FAQ
Que sont les frais d'interchange, À qui ces frais sont-ils versés et pourquoi?
Les frais d’interchange sont versés par un acquéreur à une société émettrice et concernent une transaction effectuée au moyen d’une carte de crédit. Les frais d’interchange permettent de rembourser une partie des nombreuses activités qu’effectue la société émettrice et des coûts qu’elle assume qui permettent à l’acquéreur de fournir une grande valeur et d’importants avantages à ses clients, les commerçants. Les coûts assumés par les sociétés émettrices comprennent notamment, le financement, les pertes liées au crédit, la facturation et le recouvrement, le service à la clientèle, la prévention de la fraude et les pertes liées à la fraude, le traitement de données, la conformité et les coûts liés à l’acquisition de compte. Puisque, bien souvent, au sein d’un système où interviennent quatre parties, l’acquéreur et l’émetteur sont deux entités différentes, les frais d’interchange sont versés en contrepartie des avantages fournis par une société émettrice pour une transaction particulière.
Qui perçoit les frais d'interchange?
Au sein du réseau MasterCard, ce sont les sociétés émettrices de cartes – et non pas MasterCard – qui perçoivent les frais d’interchange. Les commerçants versent aux acquéreurs un escompte ou les frais de service des commerçants afin de pouvoir accepter les cartes de crédit comme mode de paiement. Les frais d’interchange sont normalement inclus dans les frais de service des commerçants. Les frais d’interchange ne constituent qu’une partie des frais que paient les commerçants relativement aux transactions effectuées par carte de crédit.
Est-ce que MasterCard tire des revenus des frais d'interchange?
Non. MasterCard génère ses propres revenus en faisant payer ses institutions financières clientes pour le traitement des transactions et d’autres services liés au paiement.
Qui paie les frais d'interchange?
Les consommateurs ne paient pas les frais d’interchange ni les frais de service du commerçant. Le commerçant verse les frais de service du commerçant à l’acquéreur, c’est-à-dire l’institution financière qui permet au commerçant d’accepter le paiement par carte. Toutefois, une partie importante des avantages que retire le commerçant provient de la valeur du réseau et des services offerts par l’institution financière émettrice. Par exemple, l’institution financière émettrice permet à un consommateur d’acheter à crédit, et la vente se fait, mais c’est l’émetteur qui assume les risques de non-paiement. Pour compenser en partie ce déséquilibre, l’acquéreur verse à la société émettrice des frais d’interchange pour assumer les frais liés aux périodes pendant lesquels aucun intérêt n’est perçu, les coûts liés au traitement et les pertes liées à la fraude et au crédit. Les frais d’interchange ne couvrent qu’une partie des frais assumés par la société émettrice.
Où peut-on consulter les taux d'interchange?
Les taux d’interchange de MasterCard sont affichés sur le site mastercard.ca. Nous sommes convaincus que les renseignements affichés vous permettront de comprendre les taux d’interchange. Cependant, nous sommes également conscients du fait que ces renseignements sont destinés à un vaste public et que les attentes et les besoins des uns peuvent être différents de ceux des autres. C’est pourquoi nous incitons les commerçants à s’adresser à leur acquéreur ou à un autre fournisseur de services d’acceptation de paiement par carte s’ils ont des questions concernant les taux d’interchange de MasterCard, l’acceptation des cartes MasterCardMD ou leur convention d’acceptation des paiements par carte.
Chaque année, plusieurs centaines de millions de dollars de pertes sont causées par la fraude. Les approches et méthodes employées par les fraudeurs peuvent être très astucieuses et furtives. Afin de vous aider à vous protéger des vols commis par le biais de fraudes, nous vous avons rédigé un article pour vous outiller avec ce que vous devez savoir, en quatre volets:
- Qu’est-ce que la fraude par carte de crédit?
- Comment surviennent les transactions frauduleuses par carte de crédit?
- Quoi faire pour vous protéger contre les fraudes de carte de crédit?
- Comment éviter la rétrofacturation frauduleuse?
Qu’est-ce que la fraude par carte de crédit?
La fraude par carte de crédit est une transaction qui peut paraître aux premiers abords bien normale, sans rien de suspicieux, mais au cours de laquelle un fraudeur va se procurer des biens auprès de votre commerce, généralement en utilisant une carte de crédit ou encore le numéro d’une carte de crédit qu’il a volé à un citoyen.
La transaction est approuvée, vous donnez (ou faites livrer) les biens au fraudeur, et ce n’est que par après que vous apprenez que vous avez été victime de fraude. Le vrai détenteur de la carte de crédit utilisée est lui aussi victime de cette fraude, et donc en conséquence il effectue une rétrofacturation auprès de sa banque. Votre commerce est ensuite contacté par la dite banque ou une firme d’enquête, qui vous demande de fournir le plus d’informations possible concernant la transaction. Suite aux démarches de la banque, on détermine que le détenteur de la carte a été fraudé.
Résultat: l’argent de la transaction vous est rétrofacturée pour rembourser le détenteur de la carte, et votre commerce subit la perte. Afin d’éviter ce type de situation, il vous faut comprendre comment vous en protéger, et d’abord comprendre comment survient ce type de fraudes.
Comment surviennent les fraudes par carte de crédit?
Scénario 1:
Le numéro de la carte a été volé électroniquement.
Dans un tel cas, le fraudeur effectue la transaction à distance. Soit par téléphone, ou par internet si vous avez une boutique de vente en ligne. Il envoie soit une personne chercher les biens ou se les fait livrer.
Scénario 2:
La carte a été physiquement volée à son détenteur, ou encore physiquement falsifiée.
Dans ce cas, le fraudeur se présente en personne à votre commerce, et se fait passer pour le vrai détenteur de la carte. Il fera tout pour paraître authentique et compléter la transaction.
Comment vous protéger contre les fraudes par carte de crédit?
Pour vous protéger contre la fraude à distance (scénario 1):
- Interdisez dans votre commerce toute transaction par carte de crédit au téléphone.
- Pour la vente en ligne, utilisez des services tiers hautement sécurisés contre la fraude: plateformes de vente réputées, processeurs de paiements exigeant le CVV des cartes de crédit, etc.
Pour vous protéger contre les cartes volées ou falsifiées (scénario 2):
- Exigez que la transaction se fasse avec la puce ou le NIP de la carte.
La puce de la carte emploie un code unique pour approuver un achat. Ce code est presque impossible à reproduire avec une carte falsifiée. - À titre de mesure préventive supplémentaire, vous pouvez également demander au moment d’un achat par carte de crédit, à voir une pièce d’identité émise par le gouvernement.
Comment éviter la rétrofacturation frauduleuse?
La rétrofacturation frauduleuse est un autre type de fraude au cours de laquelle un acheteur se fait livrer des biens, puis effectue une rétrofacturation auprès de sa banque, en affirmant ne jamais avoir reçu les biens.
Pour se protéger contre ce type de fraude:
- Tenez un registre le plus détaillé possible des commandes de livraisons.
- Utilisez un service d’expédition qui exige au client de signer au moment de la livraison.
Conclusion
La meilleure façon d’éviter la fraude est de comprendre dans quels contextes elle survient et comment elle s’effectue afin de la détecter et bloquer avant qu’elle ne prenne place. Sensibilisez le personnel de votre commerce, tenez vous à jour des mesures préventives recommandées par les organismes gouvernementaux, et soyez vigilants en tout temps.